Contratar una hipoteca variable es una operación de stop aventura. El interés de estos productos depende del euríbor, un índice que cotiza al encarecimiento desde que empezó el año y que va camino de aventajar el 1% (no alcanzaba este valía desde 2012). Pero decantarse por un tipo fijo es una opción cada vez menos atractiva, puesto que la banca ha encarecido sus hipotecas fijas y ya sitúa sus intereses por encima del 2% o incluso del 3%.
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En presencia de esta situación, designar el camino del medio y contratar una hipoteca mixta no parece una mala idea. De hecho, es una opción que los bancos están incentivando en estos momentos: entidades como ING o EVO Sotabanco han mejorado las condiciones de sus ofertas a tipo mezclado y otras como Sotabanco Santander han emprendedor su primer producto de estas características. Sin confiscación, según el comparador financiero HelpMyCash.com, solo conviene firmar uno de estos préstamos si el cliente tiene un perfil muy concreto.
¿Me conviene contratar una hipoteca mixta?
Los analistas de este comparador aseguran que las hipotecas mixtas son más caras que las variables, porque su interés es fijo en los primeros primaveras (luego pasa a ser variable) y eso impide aprovecharse de un euríbor que todavía no ha corto el 1%. Y estos productos, adicionalmente, son menos seguros que los préstamos a tipo fijo, poliedro que sus cuotas solo son estables durante un período original que suele durar unos diez o 15 primaveras como mucho.
Aun así, una hipoteca mixta puede ser conveniente si el solicitante reúne dos requisitos. El primero es que quiera acreditar una cuota estable y asequible durante los primeros primaveras de vida de su préstamo. Y el segundo, que cuente con una capacidad de peculio que le permita lograr deuda periódicamente para acortar el plazo de devolución.
Según HelpMyCash, “el tipo fijo original de las hipotecas mixtas es más bajo que el interés de las hipotecas fijas”. Durante los primeros diez primaveras o 15 primaveras, por lo tanto, el cliente pagará unas cuotas más baratas si se decanta por la primera opción. A su vez, es aconsejable que amortice caudal anticipadamente, pues así podrá acortar su plazo y estará menos tiempo expuesto al euríbor cuando pase a tener un interés variable.
¿Y cómo debe ser esa hipoteca mixta?
Lo ideal es que su interés fijo sea de en torno al 2% y que su tipo variable sea de menos de euríbor más 0,90%, que son los intereses medios del mercado. Una buena opción, por ejemplo, puede ser la Hipoteca Open Mixta de Openbank: su interés es desde el 1,97% en los primeros diez primaveras y desde euríbor más 0,65% para los siguientes, a cambio de que el cliente domicilie su paga, contrate los seguros de hogar y vida con el cárcel y tenga los suministros de electricidad y gas con Repsol.
¿Cuándo es más interesante una hipoteca fija?
Ahora adecuadamente, contratar una hipoteca mixta tiene un aventura: que el euríbor siga al encarecimiento internamente de 10, 20 o 30 primaveras. En ese caso, el cliente estará expuesto a las subidas de este índice porque su interés pasará a ser variable en cuanto transcurran los primeros diez o 15 primaveras de su plazo de devolución.
En caso de que el solicitante no quiera pasar riesgos, una hipoteca fija puede ser más adecuada. Las cuotas de estos productos se mantienen constantes durante todo el plazo de devolución, ya que su interés siempre es el mismo. Por otra parte, según HelpMyCash, el precio de estos préstamos, que se sitúa sutilmente por encima del 2% en la mayoría de los casos, “aún puede considerarse competitivo”, especialmente si se compara con los tipos que se ofrecían hace cuatro o cinco primaveras (de más del 3% o del 4%).
Como los bancos están encareciendo estos productos, es aconsejable cerrar la operación cuanto ayer. Contratar los servicios de un bróker puede ser una buena guisa de estimular los trámites, porque este profesional solicitará la hipoteca a varios bancos a la vez y conseguirá ofertas con más presteza. Por otra parte, los brókers suelen obtener unas mejores condiciones que si el solicitante va por librado, lo que supone un buen peculio de peculio.
¿Cuándo es más interesante una hipoteca variable?
Otra desventaja de tener una hipoteca mixta, como se apuntaba anteriormente, es que sus cuotas son actualmente más caras que las de una variable. El interés de estos últimos productos se sitúa, en estos momentos, en una media de euríbor más 0,90%. Y ese tipo es inferior al 2% medio original de las hipotecas mixtas, al menos mientras el euríbor se mantenga por debajo del 1,10%.
Contratar una hipoteca variable, por lo tanto, puede ser más conveniente para una persona que quiera acreditar lo leve posible y que sea capaz de devolver la deuda en pocos primaveras para no sufrir en exceso la más que previsible subida del euríbor. Según HelpMyCash, el cliente que se decante por esta modalidad asimismo “debe cobrar unos ingresos que le permitan acreditar unas cuotas más caras en caso de que este índice mantenga su cotización al encarecimiento”.
Como los bancos están abaratando estos productos, no es difícil encontrar hipotecas variables con un interés inferior a la media (euríbor más 0,90%). Un buen ejemplo es la Hipoteca Variable de BBVA, cuyo tipo es del 0,89% fijo durante el primer año y de euríbor más 0,79% para los siguientes. A cambio, esta entidad pide al cliente que domicilie su paga y que contrate sus seguros de hogar y de amortización.
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