Contratar una hipoteca para financiar más del 80% de la negocio de una casa siempre ha sido una operación arriesgada. Principalmente, porque la deuda que se contrae con el asiento es maduro, lo que aumenta el peligro de no poder retribuir las mensualidades del préstamo si se sufre algún percance financiero.
En los últimos abriles, sin retención, este aventura se redujo notablemente. Como las hipotecas tenían intereses muy bajos, los clientes podían retribuir unas cuotas muy asequibles, incluso si el asiento les prestaba hasta el 90% o el 100% de lo que les costaba la vivienda. En consecuencia, muchas entidades relajaron sus criterios de aprobación y se lanzaron a financiar más del 80% de la negocio a los solicitantes que presentaban un perfil solvente.
Pero esta era de bajos tipos ha llegado a su fin. Según el comparador financiero HelpMyCash.com, los bancos han encarecido sus hipotecas por la subida de intereses que el Lado Central Europeo llevará a extremidad el próximo 21 de julio. Y como las cuotas de estos productos ahora cuestan más caudal, financiar más del 80% de la negocio de una vivienda es más arriesgado. Por este motivo, si una persona con pocos ahorros quiere pedir un préstamo hipotecario, es muy importante que sopese todos los peligros antiguamente de tramitar su solicitud.
Pagos
Las cuotas serán más caras
Lo primero que hay que tener en cuenta es que devolver una hipoteca de más del 80% cuesta más caudal. Lógicamente, si el asiento presta un valor maduro, las cuotas que pagará el cliente serán más caras. Con un ejemplo es más sencillo verlo: supongamos que una persona quiere comprar una vivienda de 100.000 euros y contrata un préstamo con un plazo de 25 abriles y un interés medio del 2%. Si la entidad le financia el 80% del precio (80.000 euros), las mensualidades serán de 339 euros. En cambio, si le cubre el 100% de la adquisición (100.000 euros), las cuotas subirán hasta los 424 euros.
Esto no era un gran problema hace unos meses, cuando el interés de las hipotecas se situaba en mínimos históricos. Pero el precio de estos productos ha experimentado un importante aumento en lo que va de año: según el Lado de España, su interés medio ha subido del 1,38% de diciembre de 2021 al 1,66% de mayo de 2022. Como estos préstamos cuestan ahora más caudal, el cliente puede tener más dificultades para hacer frente a las cuotas.
Llaves de una vivienda
Por este motivo, el interesado en contratar una hipoteca de más del 80% debe cerciorarse de poder hacer frente a esas cuotas más altas. Según HelpMyCash, es imprescindible que las mensualidades de todos sus créditos, incluida la hipoteca, no superen el 35% de sus ingresos mensuales netos. Asimismo, el cliente debe contar con un trabajo estable que le permita hacer frente a los pagos de sus préstamos durante todo el plazo de reembolso.
Cifras
El precio de la vivienda puede caer
Otro aspecto que hay que tener presente es la progreso del precio de la vivienda. Tras varios meses de subidas importantes, parece que el coste de las casas y los pisos empieza a estabilizarse: en mayo del 2022 aumentó solo un 3,8% respecto al mismo período del año pasado, según el Consejo Genérico del Notariado. La previsión, adicionalmente, es que las hipotecas se sigan encareciendo durante los próximos abriles, lo que puede compendiar el número de compraventas (habrá menos familia que pueda permitirse pescar una vivienda) y puede forzar a los vendedores a descontar sus pretensiones económicas.
Es opinar, que si una persona negocio hoy una casa, es posible que esta valga menos caudal internamente de unos abriles. Y eso le puede originar problemas si contrató una hipoteca para financiar más del 80% de la operación. Por ejemplo, si quiere entregar la vivienda en un futuro cercano, es posible que no pueda malvender el préstamo con la provecho obtenida por la traspaso. Y si no puede retribuir las cuotas y el asiento subasta la casa para recuperar el caudal, es posible que aún quede deuda irresoluto tras el retención, por lo que la entidad podría decomisar el resto de sus ingresos presentes y futuros (sus cuentas, parte de su salario…).
Según HelpMyCash, existen diversas maneras de mitigar esos riesgos. Por ejemplo, el comprador puede negociar con el mercader para que le rebaje el precio de la vivienda o puede averiguar inmuebles en zonas en las que los precios aún no se hayan disparado. Asimismo, no es recomendable financiar la operación con una hipoteca de más del 80% si el cliente tiene previsto entregar la casa en poco tiempo o si su situación económica no es estable.
Entidades
Pocos bancos conceden hipotecas de más del 80%
Los bancos asimismo son conscientes de que conceder una hipoteca de más del 80% es más arriesgado ahora que hace unos abriles. Por esta razón, la inmensa mayoría no ofrece estos productos, al menos abiertamente. Aun así, si la situación económica del cliente es buena, todavía puede encontrar a financieras dispuestas a prestarle hasta el 90% o incluso el 100% del precio de su futura vivienda.
Para dar con ellas, lo más sencillo es contratar los servicios de un bróker hipotecario. Gracias a su gran conocimiento del mercado financiero, estos profesionales saben qué bancos ofrecen hipotecas de más del 80% a personas con un perfil parecido al del solicitante. Por otra parte, tienen una gran capacidad de negociación, lo que les permite alcanzar a acuerdos con más facilidad para que las entidades aumenten el valor prestado.
Si el cliente prefiere ir por librado, asimismo puede contactar por su cuenta con varias entidades y negociar para que le financien hasta el 90% o el 100% de la negocio. En la página web de HelpMyCash se mencionan varias entidades que están dispuestas a conceder hipotecas de más del 80% si el solicitante disfruta de una buena situación económica o pertenece a un perfil concreto que se considera especialmente solvente, como los funcionarios o los jóvenes con salarios elevados.
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