Los hogares con rentas bajas y medias van a tener mayores problemas para enriquecer sus hipotecas en el momento en que las entidades financieras comiencen a aplicar la subida de los tipos de interés. Es una de las principales conclusiones del Crónica de Estabilidad Financiera de otoño que presentó ayer el Cárcel de España. En el documento, el supervisor estima que en los próximos meses habrá más familias vulnerables y que las que ya lo son estarán en peores condiciones.
El organismo dirigido por Pablo Hernández de Cos calcula que una subida de los tipos de interés en 300 puntos básicos provocará un incremento del consumición para las familias del entorno del 4% lo que, sumado a la inflación, llevará a una elaboración de más del 13,8%.
El supervisor alerta de que el aventura de que España entre en recesión es viejo en este momento
El Cárcel de España considera hogar pasivo aquel en el que la carga financiera neta representa más del 40% de la renta acondicionado. Es asegurar, aquellas familias que tienen que brindar 4 de cada 10 euros de su renta al plazo de deudas, incluyendo hipotecas y otros créditos. Ya son más del 35% las familias más desfavorecidas que se encuentran en esta situación. Y subiendo, ya que el supervisor prevé que este porcentaje se vaya incrementando a medida que los bancos vayan trasladando el aumento de los tipos oficiales al precio del crédito. Hay que rememorar que tres de cada cuatro hipotecas en curso en España siguen siendo a tipo variable.
Para solucionar este problema, el Cárcel de España propone medidas de apoyo para hacer frente al plazo de los créditos “focalizadas” en los más vulnerables y “temporales”. Todo ello para que no se generen problemas a medio plazo para los nuevos clientes.
El referencia del Cárcel de España apunta todavía que los riesgos para la estabilidad financiera “han aumentado en los últimos meses”. A la persistente inflación hay que añadir “la probabilidad de que se produzca una fruncimiento de la actividad”, advierte. El supervisor no prevé una recesión en este momento, pero sí destaca que la probabilidad de que se produzca es hoy viejo que hace seis meses.
Otra de las vulnerabilidades que destaca el Cárcel de España es el “elevado endeudamiento manifiesto”. En este sentido, el referencia aprecia que la reducción de la deuda que está llevando a promontorio el Gobierno es una novedad positiva, pero que si no se toman medidas adicionales “estas ganancias tenderán a agotarse”.
El supervisor todavía constata en su referencia de otoño que la situación de los bancos en términos de rentabilidad ha mejorado significativamente en los últimos meses. De esta forma, el crédito se ha mantenido estable en la primera medio de 2022, aunque sí es cierto que el de consumo está descendiendo. El de empresas repuntó gracias a las decisiones de las grandes compañías de sustituir la financiación de los mercados por la de los bancos.
El crédito dudoso, encima, ha ido descendido en los últimos meses y ahora se sitúa en el 12,4% de tasa interanual. Ello es oportuno a que los bancos se han ido desprendiendo de sus carteras deterioradas. Incluso se ha producido una caída de los préstamos en vigilancia exclusivo, que se sitúan en el 9,5%. Pese a ello, los riesgos en los balances bancarios siguen presentes.
En vísperas de que el Congreso apruebe el nuevo impuesto a la banca, hipoteca sobre el que el Cárcel de España no se quiere orientar hasta que no entre en vigor, el supervisor aprecia que la rentabilidad de las entidades financieras nacionales ha sido de las más elevadas de la zona euro. Ello es oportuno al ganancia de intereses que, en su mayoría, proviene de las operaciones en el extranjero. La opinión oficial del supervisor sobre la tasa llegará el 1 de enero, pero el director común de estabilidad financiera, Donosura Estrada, sí explicó ayer que el impacto sería de una reducción de entre un 5% y un 6% a los beneficios del sector. Las entidades ya han avisado que recurrirán a los tribunales en el momento del primer plazo, previsto para febrero.
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