Europa al rescate del consumidor gachupin. La futura directiva de crédito al consumo europea, cuya nueva traducción está tramitándose entre la Comisión Europea, Consejo de la UE y el Europarlamento con varias enmiendas, pretende tapar muchos males. La búsqueda de maduro protección, seguridad y transparencia, se traduciría en un mejor panorama para el cliente, incluso en los préstamos de bajo coste o los buy now, pay later (compre ahora, pague posteriormente).
“La directiva contemporáneo no ha creado problemas, está funcionando. Pero hay objetivos que no ha conseguido, como crear un mercado de créditos al consumo transfronterizo”, expone Ignacio Pla, secretario caudillo de la Asociación Doméstico de Establecimientos Financieros de Crédito (Asnef). Que un germano pueda pedir financiación a una empresa noruega para comprarse un coche en Francia, tirando de ejemplos. Aunque se impulse, seguirá siendo un desafío, porque “cada país tiene su idiosincracia” y forma de ver el consumo y el crédito. Adicionalmente, se tienen que conseguir a bases de datos para valorar riesgos, como la mora que tiene el cliente, que requiere establecer herramientas comunes. Si se logra, aumentaría la competencia, la propuesta y mejorarían las condiciones para el cliente. El otro punto a mejorar es cómo se regula la financiación del comercio electrónico, añade Ignacio Pla.
Presupuestos
La maduro transparencia es secreto para evitar un sobreendeudamiento de las familias, a menudo mal informadas
Adicionalmente, se búsqueda proveer procesos. “La transparencia a la hora de informar adecuadamente al consumidor es prioritario. Es preocupante la equivocación de información que rodea la comercialización de determinados productos, como tarjetas revolving o minicréditos”, critica Patricia Suárez, presidenta de la Asociación de usuarios financieros (Asufin). ¿Qué propone la revisión de la directiva? Menos romance pequeña para que todo sea más claro. “El crédito al consumo no es un producto arduo, pero si inundamos al cliente con información precontractual, al final lo acabamos desinformando. Llega a ser tanta que es posible que el cliente se abrume y no lea ni lo esencial”, cree Pla. Por eso, se pide que queden claras cantidades, plazos de devolución, cuotas, cobros “de forma clara, sencilla y visual”. En la búsqueda de más transparencia en el comercio electrónico, esto tendría que tocar en la pantalla desde la que se navega.
En Asnef además destacan la falta de reservar la actividad de financiación a empresas inscritas en un registro ya que “en España lo puede hacer cualquiera”. Calculan que “hay más de 600 empresas” del sector fintech que prestan al beneficio del control de organismos oficiales (Cárcel de España, CNMV, DGSFP). “Llegan a dejar mosca a tipos desorbitados sin cumplir la directiva ni evaluando la solvencia de los clientes. No tienen un supervisor que las fiscalice y multe”, afirma Pla. Sus TAE llegan al 2.800%, detalla.
La propuesta de reforma contemporáneo recoge el registro y supervisión de entidades no crediticias. Es un aspecto secreto, se afirma, porque el intrusismo acaba provocando un endeudamiento excesivo en las familias, ya que acceden a una financiación que, por el canal regulado, se les rechazaría al estudiar su perfil. “Si todo esto se lleva a lugar de forma adecuada, evitaremos buena parte de las reclamaciones y posteriores litigios”, cree Suárez. En todo caso, tocará ser pacientes. “Yendo rápidos, se trasladará a España en 3 o 4 abriles”, calcula Pla. “Cuando toque su trasposición que se haga evitando los retrasos a los que nos tienen acostumbrados los distintos gobiernos”, reprochan en Asufin.
La directiva forma parte de la Nueva Memorándum del Consumidor, puesta en marcha en el 2020, cuyo objetivo es refrescar el ámbito decisivo caudillo de la política de los consumidores de la Unión Europea. El proceso va para dispendioso. Aún tiene que dar su opinión el Parlamento Europeo, donde está en primera ojeada. La previsión es que vote su postura antaño de final de año, revisando unas 800 enmiendas. Luego pasará a la Comisión Europea con las enmiendas que se proponen desde la Eurocámara. De ahí volverá al Parlamento en segunda ojeada y luego se acordará con el Consejo de Europa, repasa Pla. “Pedimos al Ejecutante gachupin que cuando toque su trasposición se haga en tiempo –puede establecer dos abriles, por ejemplo– y forma, de modo adecuada y garantista para el consumidor”, lanzan en Asufin.
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